３月の長野県の住宅ローン金利ベスト３は、下表のとおりです。２月からは大きく変動しているわけではないが、固定期間３０年、３５年ものは、最低と最高が住信ＳＢＩネット銀行と同一である。同行の引き下げ幅の大きさ（▲２．２％）を示していることにほかならない。留意すべき点ではないだろうか。
今月の最低金利提示行はどこか？の３月版です。主宰が住宅ローンアドバイザー登録している住宅金融普及協会の住宅ローン金利情報検索機能を活用して、毎月実施している最低金利提示行はどこか（金利負担額が最も軽い）と最高金利提示行（金利負担が最も重い）は、下表のとおりとなりました。
３月の金融機関業態別住宅ローン金利は、以下の通りです。基準金利が改定基準日直前ベースでは大きく変化しなかったために、全体としては動きの少なかった月となりました。
◆大手銀行４行の住宅ローン店頭表示金利は、下表のとおりです。
各行の引き下げプランを反映した適用金利は、下表のとおりです。プラン・引き下げ幅等２カ月連続変更はありません。
◆信託銀行の３月の住宅ローン金利は、下表のとおりです。独自の経営方針が出てくるのが通例でしたが、中央三井信託と住友信託は据え置き、三菱ＵＦＪ信託は固定期間５年と７年のみ改定しただけでみずほ信託のみ変動金利以外は改定という、全体としては動きが少ない印象の月となりました。
◆モーゲージバンクの金利は、下表のとおりです。
◆ネットバンクは、下表のとおりです。大胆かつ積極的な住信ＳＢＩネットが３カ月連続の据え置きでした。ソニー銀行についてはこちらで報告の通り変動金利、固定期間金利とも引き下げとなっています。
こうした各行改定の背景となった長期金利の動向は、下図の通りです。
【お詫び】掲載が遅くなりましたことを心からお詫びいたします。２月前半に１０日間ほど海外出張が入っておりました。その影響が引きずっておりました。この欄の読者には大変失礼しました。
ソニー銀行の２０１０年３月適用の住宅ローン金利が発表された。
変動金利、固定金利とも全て引き下げ。前月に続いて３カ月連続の引き下げとなった。その水準は、変動金利２．２２６％は、２００６年１１月以来の低水準、固定５年、固定１０年もので２００５年１０月以来の、固定２年ものに至っては２００５年８月以来の低水準となった。同行開闢以来の住宅ローン金利の推移は、下図の通りである。
マーケットの動向は、当行が参考基準としているスワップレートの動きは、下図のような推移を辿った。
【お詫び】ソニー銀行の金利改定は、毎月中旬に翌月適用分が公表される。それを受けて当日記は速やかにレポートしている。しかし、今月は海外出張が入り大幅に遅れた。心からお詫びします。
【定例調査】「今月の最低金利提示行はどこか？」の２月版です。主宰が住宅ローンアドバイザー登録をしている住宅金融普及協会の住宅ローン金利情報検索機能を活用して、毎月実施している最低金利提示行（金利負担が最も軽い）と最高金利提示行（金利負担が最も重い）は、下表の通りとなりました。
１月分が未掲載でした。纏めては居りましたが、都合で掲載を控えておりました。継続性の観点からも必要考え掲載することにします。
信託銀行の２月の住宅ローン金利は、下表のとおりです。
大手都銀４行の対応と違っていつものように各行独自の改定ぶりが窺えます。長期金利が挙げの中で前月は上げと下げが混在していたのが、今月は下げはなく据え置きか上げの対応で、その幅も＋０．０５０％～＋０．１５０％と分けれています。引き下げプランの下げ幅が改定されています（黄色ｼｬﾄﾞｰの２か所）。三菱ＵＦＪは２カ月連続の下げ幅拡大、中央三井信託は縮小です。
ネット銀行の２月の金利は、下表のとおりです。住信ＳＢＩネット銀行は前１月に続いて据え置き。これで３カ月連続。ソニー銀行はこちらで報告のように全て引き下げました。
フラット３５関係の金利は、下表のとおりです。今月からモーゲージバンクの対象を一部入れ替え、買い取り実績のある先を主に掲載することとした。
２月の大手銀行の住宅ローン店頭表示金利は、下表のとおりとなりました。
４行の対応は、みずほのみ固定期間２年、３年、５年、７年そして１５年ものが＋０．０５０％の引き上げ。他の３行は据え置きの対応でした。前１月の金利改定時にみずほのみー０．１００％の引き下げに対して他の３行がー０．０５０％に止めたことがありましたが、今回は丁度その下げ過ぎ分を調整した格好になりました。
各行の引下げプランを反映した適用金利は、下表のとおりで、プラン・引下げ幅等に変更はありません。
背景となる長期金利の動向は、下図の通りです。
この一ヶ月間の長期金利は、年初にスルスルっと１．３５０％まで＋０．０６５％ほど上げた後中旬から下旬にかけて小幅な上げ下げを繰り返す局面を過ごし、改定時の月末を前月末時比＋０．０３０％で迎えたのでした。
前月は改定時水準比較で＋０．０２５％の上昇にもかかわらず下げたが、今回は＋０．０３０％の上昇で据え置いたのです。基準金利上げの中での２カ月連続の逆行は、やや異常のように感じます（大手行の対応がきれいに横並びになっていることがもっと異常とも思えますが）。この背景の一つに最近の住宅需要の激減→住宅ローン需要の減退といった取り巻く環境がことのほか異常な状態にあることが挙げられるのではないか、と見ています。
ソニー銀行の２０１０年２月適用の住宅ローン金利が発表された。
変動金利、固定金利とも全て引き下げ、前月に続いて２カ月連続での引き下げとなった。同行開闢以来の住宅ローン金利の推移は、下図の通り。
マーケットの動向はというと、当行が参考基準としているスワップレート（ＳＷ）の動きは、下図の推移を辿った。
グラフだけでは十分読み取れないかもしれないが、この一か月全て上げている（ＳＷ１年＋０．００７ｂｐ、ＳＷ２年＋０．００３ｂｐ、ＳＷ３年＋０．００５ｂｐ、ＳＷ５年＋０．０１０ｂｐ、ＳＷ７年＋０．０１２ｂｐ、ＳＷ１０年＋０．００５ｂｐ、ＳＷ１５年＋０．０１４ｂｐ、ＳＷ２０年＋０．０２５ｂｐ、ＳＷ３０年＋０．０５６ｂｐ）。
マーケット通りとすると上げてもよいところが挙って下げたのである。この一年間の中でＳＷが直前一カ月前と比較して全て上げた局面が今回を含めて３度（①２００９年３－４月、②同年１０－１１月、③２０１０年１－２月）あった。その時の当行のローン金利改定は、①変動のみ下げ、他は据え置き、②全て上げ、③全て下げと対応は分かれている。
今回の金利改定が市場の動きに逆行する形で下げたのは競合他社との金利の開きが拡大し、需要取り込みにマイナス材料となりかねないとの経営判断があったのではないかと推測される。
即ち、当行が強く意識しているかどうかは別にして競合先の一つに後発ネットバンクで急速に貸付残高を伸ばしてきている住信ＳＢＩネット銀行がある。同行は、２００９年１１月３０日に住宅ローンの実行額累計が３５００億円を突破。２００７年９月２４日の開業日以来７９９日で到達している。しかも３０００億円から３５００億円までの５００億円上乗せに要した日数は１００億円毎に２２．８２日となり、３０００億円までの１００億円毎に要した日数２３，９６日よりピッチが上がっている。
当行の２００９年９月中間期末の住宅ローン残高は５２５９億円、時点のズレはあるがその差は１７００億円程度と未だ相当の開きはあるが大分迫りつつあるようだ。以下のような同行の思い切った適用金利も判断材料の一つに入れてのものではないか、その色が濃く出たものと見ている。両行の残高競争問題は、こちらでも触れている。
同行は、昨年秋から変動金利キャンペーンを実施しているが、１月からこれをさらに引き下げ幅拡大した変動金利限定キャンペーンを実施中（１月実行の適用金利：変動金利年０．９７５％）である（日経新聞にも記事となって取り上げられインパクトを与えた）。加えて、固定期間ものの金利は、１月全て据え置きとした。このため当行は前月一部スワップは上がっていたが全て引き下げを図って”差”を埋める動きに出たのであると。そして、今月もその継続延長線上にあると見ている。
住宅ローン業界の中でのネットバンクの存在意義は、貸付残高の着実な伸びとなって徐々に影響力を高めてきていると主宰は見ている。これは強まりこそすれ弱まることは当面ないだろう。引き続き注意深くウォッチしていきたい。
信託銀行４行の１月の住宅ローン金利は、下表のとおり。
前月比欄の赤シャドー白抜きは店頭表示金利が前月比金利引き上げ、赤字下線付は前月比引き下げを示しています。４行が足並みを揃えたのは変動金利の据え置きだけ。それ以外は引き下げ、据え置き、引き上げに分かれました。背景はというと、長期金利の推移はすでにこちらで触れましたが、下げはあっても上げは考えにくいかという状況でしたが。
引き下げ後の適用金利は、下表のとおりです。
ネット銀行の１月の金利は、下表のとおりです。住信ＳＢＩネット銀行は前１２月に続いて据え置き、ソニー銀行はこちらで報告のように全て引き下げです。
両行の引き下げプランを反映した適用金利は上記のとおり。注目点は、住信ＳＢＩネットの変動金利の引き下げ幅がー１．８００％になった点です。同行は、２００９年９月から２０１０年３月までキャンペーンとして期間限定で変動金利の引き下げ幅をー０．２５％拡大してー１．７５０％下げる動きに出たことはすでにこちらでも報告しています。
今回の措置は、基準金利からの引き下げ幅の見直しです。即ち、変動金利の引き下げ幅を従来のー１．５００％からー１．５５０％に拡大することとしたのです。これに期間限定のキャンペーン上乗せ引き下げ幅ー０．２５％が加わってー１．８００％になったというものです。
この結果、同行の変動金利の引き下げ後の適用金利は０．９７５％と１％を切ることになったのです。このことは先だっての日経新聞にも取り上げられていましたのでＰＲ効果は十分と同行は喜んでいたのではないでしょうか。でも全国ベースでみると既にいくつかの銀行で１％を切る変動金利の適用（当欄ではこちらが一番古い記録でしょうか）が行われていましたので、こと改めて声を大にすることでもないような気がします。なぜならこうしたことが変動金利での借入を助長することにもなるということを主宰としては懸念します。
フラット３５関係は下表のとおりです。
